6 risques qui peuvent ruiner vos projets de retraite

Roue de soucis: 6 risques qui peuvent ruiner vos projets de retraite

Ah, la retraite! Le moment de ta vie! Ou peut être pas.

Pour beaucoup, le secret de la vie n'est peut-être pas la panoplie de golf et de voyages annoncée dans les médias.

Votre destin de retraite sera-t-il une scène d'une pièce absurde, ou extrait des pages de «Dream Retirement Weekly»? Bien que vous ne puissiez pas connaître le résultat à l’avance, vous pouvez au moins être averti des risques qui peuvent faire des ravages pour les plans de retraite les mieux préparés.

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Jouez à «Wheel of Worry» et découvrez quels sont les risques pour la retraite et comment vous y préparer au mieux.

WheelofWorry

  • Risque du marché
  • Séquence de risque de retour
  • Perte de conjoint
  • Frais de santé
  • Retraite Forcée
  • Dépenses imprévues

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Risque du marché

À l'instar de la mort et des impôts, le risque de marché est pratiquement inévitable. Contrairement au premier, vous pouvez vous retirer du marché boursier, mais vous le faites à vos risques et périls. Les investisseurs se chargent de ce type de risque lorsqu'ils mettent tout leur portefeuille en bourse. Puis, lorsque le marché s'effondre, le stress augmente.

Mais posséder des actions peut être un mal nécessaire pour la plupart des retraités, qui doivent trouver un moyen de financer plus de 30 ans de la vie. Â

"En pratique, éviter totalement le risque de marché signifie assumer un risque d'inflation extraordinaire, car vous allez vous retrouver dans des véhicules à revenu fixe qui vous exposent fortement à l'inflation", déclare Michael Kitces, professionnel de Certified Financial Planner, directeur de la recherche au Pinnacle Advisory Group de Columbia, dans le Maryland, et éditeur du Kitces Report et de Nerd's Eye View.

Comment préparer

Donc, échapper au risque de marché est pratiquement impossible pour la plupart des gens, mais cela peut être atténué par une répartition intelligente des actifs, ou par la manière dont vous répartissez les investissements entre différents types d’investissements.

"Le meilleur moyen est de diversifier ses marchés - tous ces marchés ne bougent pas", a déclaré Phillip Christenson, CFA, planificateur financier et gestionnaire de portefeuille chez Phillip James Financial à Plymouth, dans le Minnesota. "Ils ne sont pas corrélés à 100%. Il est donc possible qu'un marché soit en hausse et un autre en baisse."

La diversification selon les pays, les industries et la taille des entreprises est un bon moyen d’obtenir des investissements qui réagissent différemment aux différentes forces du marché.

Séquence de risque de rendement

Si un ralentissement du marché se produit au cours des premières années de la retraite et que des retraits doivent être effectués sur un portefeuille de retraités, cela peut avoir des conséquences à vie. Le retraité peut même manquer d’argent tôt. Par ailleurs, quelques années extraordinaires au début de la retraite peuvent sérieusement épargner l’épargne et augmenter la probabilité de mourir avec de l’argent à la banque.

Pour quelqu'un avec un portefeuille de 1 million de dollars, "Si vous avez cinq mauvaises années sur le marché, vous pourriez en avoir 800 000 $. Si vous avez cinq bonnes années sur le marché, vous pourriez avoir 2,5 millions de dollars", déclare David Littell, avocat et planificateur certifié de Financial Financial Planner , co-directeur du centre pour le revenu de retraite du New York Life et avocat et professeur de fiscalité à l'American College.

De même, si le marché effectue une plongée juste avant ou après le début des retraits, votre portefeuille pourrait ne jamais être en mesure de récupérer.

Comment préparer

Les planificateurs atténuent les risques en préconisant des produits à revenu garanti ou en utilisant une répartition de l'actif et des plans de dépenses qui tiennent compte des pires scénarios. Envisagez ces stratégies pour réduire les risques et assurer la réussite du plan de retraite.

Réduisez le risque dans votre portefeuille

"Nous considérons les portefeuilles plus équilibrés comme un moyen de gérer le risque de séquence. Donc, techniquement, en moyenne, je disposerai de moins d'argent en possédant un portefeuille équilibré, mais je suis moins exposé à ces problèmes de risque de séquence car je n'en ai pas autant le risque sur la table », déclare Michael Kitces, professionnel de la planification financière certifiée, partenaire et directeur de la recherche du Pinnacle Advisory Group à Columbia, dans le Maryland, et éditeur du Kitces Report et de Nerd's Eye View.

Dépenser moins quand le marché plonge

"Si vous êtes capable de serrer un peu votre ceinture et de dépenser moins pendant les mauvaises années, cela vous laisse un peu plus d’argent investi pour vous permettre de récupérer. Ensuite, vous pouvez dépenser plus pendant les bonnes années", dit Kitces.

Dépenser moins, peu importe ce que le marché fait

"C’est l’origine de ce que l’on appelle souvent la recherche sur le taux de retrait sans risque. Je vais choisir un nombre suffisamment conservateur pour que si j’obtiens une mauvaise séquence (de retours), tout ira bien, mais Si j’obtiens une bonne séquence, j’aurai tout simplement plus d’argent que je ne le pensais ", a déclaré Kitces.

Substituer des liens avec des rentes

"Nous avons ce nouveau produit, une rente à revenu différé, qui vous permet d’acheter un revenu déterminé qui commencera à une date ultérieure avant d’arriver à la retraite", déclare Littell de l’American College.

"À 55 ans, je pourrais acheter un revenu qui va commencer à 65 ans. Je peux réduire mon risque en commençant à engranger une partie de mon revenu et à avoir mon propre régime de retraite personnel en achetant un revenu déterminé qui commence à 65 ans", dit-il. .

Perte du conjoint

Les statistiques montrent qu’il est courant pour un conjoint de survivre à l’autre de nombreuses années. Ne pas planifier en fonction de cette éventualité peut aggraver les malheurs du conjoint survivant, en raison de la perte de revenu.

"Tout d'abord, vous voulez vous assurer que vous disposerez d'un revenu suffisant. Vous bénéficiez de deux prestations de la Sécurité sociale. Si vous êtes un couple marié et qu'une personne décède, vous perdrez l'une de ces prestations", déclare Certified Financial. Planificateur professionnel et avocat, David Littell, codirecteur du Centre pour le revenu de retraite du New York Life et avocat et professeur de fiscalité à l'American College.

Comment préparer

Les décisions de réclamation Wise Social Security peuvent aider à maximiser les revenus.

Une stratégie: "S'assurer que la personne bénéficiant du bénéfice le plus important reporte celle-ci le plus longtemps possible afin de minimiser cette perte après le premier décès", a déclaré Littell.

Si le conjoint ayant le revenu le plus élevé attend jusqu'à 70 ans, il obtiendra le plus grand bénéfice possible. Ensuite, le survivant du couple pourra continuer à percevoir le bénéfice le plus élevé à vie.

Ce n'est que la pointe de l'iceberg, cependant. Il existe des centaines de stratégies pour tirer le meilleur parti des prestations de la sécurité sociale.

Frais de santé

Les frais médicaux et de soins de longue durée sont les monstres qui se cachent sous le lit à un âge avancé - sans parler de la souffrance qui en a résulté.

"Souvent, les gens ne planifient pas autant parce qu'ils paient déjà", dit Phillip Christenson, CFA, planificateur financier et gestionnaire de portefeuille chez Phillip James Financial à Plymouth, dans le Minnesota. "Mais ça va coûter beaucoup plus cher quand on aura 85 ou 90 ans."

Comment préparer

Le moyen le plus simple de se prémunir contre les coûts des soins de longue durée et l’augmentation des frais médicaux consiste à souscrire une assurance.

"L'assurance n'est pas un investissement, c'est un véhicule de protection", déclare Christenson. "Vous n'achetez pas d'assurance parce que vous en aurez besoin. Vous l'achetez juste au cas où. Vous pourriez payer des primes et les chances que vous en ayez besoin sont faibles. Ou peut-être n'avez-vous pas besoin d'un plan Cadillac. un plan simple ferait face à ces coûts. "

Le fait de savoir combien d’argent votre portefeuille fournira et la mesure dans laquelle celui-ci serait en mesure de supporter des coûts de soins de santé supplémentaires vous montrera le montant d’assurance nécessaire pour combler l’écart.

Retraite forcée

Vous avez peut-être prévu de travailler jusqu'à 70 ans, mais la vie a peut-être eu d'autres projets pour vous. Tout ce qui va des problèmes de santé aux crises économiques met en péril l'emploi.

La planification excessive est le meilleur moyen de contrer toute calamité imprévue que la vie vous réserve.

"Si vous voulez prendre votre retraite à 65 ans et que vous devez économiser X dollars pour cela, vous voudrez peut-être économiser de l'argent supplémentaire, juste au cas où", déclare Phillip Christenson, CFA, planificateur financier et gestionnaire de portefeuille chez Phillip James Financial à Plymouth. Minnesota. "Il est facile de dire" économisez plus ", mais assurez-vous que votre plan est flexible."

Si vous aviez prévu vivre avec 5 000 dollars par mois, calculez les chiffres à un niveau inférieur. Que se passera-t-il si vous ne pouvez dépenser que 4 000 dollars par mois?

"Exécutez ces autres plans, les scénarios hypothétiques", déclare Christenson.

Comment préparer

Les travailleurs qui approchent de la retraite peuvent miser sur le revenu gagné au cours de leurs dernières années de travail pour consolider leurs portefeuilles de retraite. Investir en vous-même pour être au fait des technologies actuelles et les tendances en milieu de travail pourrait être inestimable. Garder vos compétences professionnelles et vous assurer que votre CV est à jour et concurrentiel sont deux moyens de vous protéger.

"Travailler quelques années de plus est un élément essentiel dans l'amélioration d'un régime de retraite", déclare David Littell, avocat et planificateur de planificateur financier agréé, codirecteur du Centre de revenu de retraite du New York Life, avocat et professeur en fiscalité à la Collège américain.

"Cela vous amène à la conclusion que les gens devraient aussi passer beaucoup de temps à la vieillesse à faire attention à rester employables", dit-il.

Dépenses imprévues

C'est une chose de se préparer à ses propres urgences financières. Mais trop souvent, des personnes proches de la retraite ou à la retraite finissent par extirper de leurs erreurs financières les enfants adultes. Selon un récent sondage réalisé par Age Wave et Merrill Lynch, plus de six personnes sur dix âgées de plus de 50 ans ont apporté une aide financière à un membre de leur famille au cours des cinq dernières années.

Comment préparer

Pour les enfants adultes valides, la meilleure chose à faire est peut-être de faire preuve d'un peu d'amour, en particulier lorsque votre retraite est imminente.

"Je le vois tout le temps. J'essaie de faire en sorte que les retraités se concentrent sur le contrôle du montant qu'ils vont payer", déclare Leon LaBrecque, professionnel certifié en planification financière, CPA, CFA, associé directeur général de LJPR LLC à Troy, Michigan.

La situation la plus difficile est de s'occuper de parents âgés. "Ce sont les gens qui vous ont élevé et la plupart des gens se sentent obligés de prendre soin d'eux", a déclaré LaBrecque.

LaBrecque recommande de déterminer le montant mensuel nécessaire pour aider les parents.

"Ensuite, voyez si nous pouvons avoir d'autres frères et sœurs pour aider à le couvrir", dit-il.